¿Cómo elegir el interés óptimo en un préstamo?

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Los préstamos bancarios son instrumentos por los cuales el sistema financiero te proporciona apoyo crediticio para obtener un determinado bien cuando no puedes obtenerlo con tu disposición financiera actual. El préstamo se paga al banco mediante cuotas que presentarán un determinado porcentaje de interés a favor del banco.

Es cierto que todos preferiríamos poder contar con la liquidez económica suficiente como para no tener que recurrir a un préstamo. Sin embargo, en algunas circunstancias se hace necesario: la compra de una vivienda, un vehículo, el pago de un postgrado, un gasto inesperado.

Existen muchas opciones en el sistema financiero español a través de las cuales puedes obtener el préstamo que necesitas. Pero es importante evaluar bien las opciones y determinar cuál presenta un interés más óptimo de acuerdo a tu capacidad de endeudamiento.

Qué es la capacidad de endeudamiento

Es un factor importantísimo a la hora de solicitar un préstamo. Y aunque el banco realiza su propia evaluación crediticia del solicitante, deberás tener una idea de cuánto necesitas solicitar y cuánto podrás pagar. Además es útil para saber si el préstamo te será aprobado o no.

Por tanto, antes de solicitar un préstamo es necesario que hagas una evaluación de tu capacidad de endeudamiento, es decir, del capital máximo que puedes poner en juego sin que este afecte tu integridad financiera ni suponga sacrificios para ti y tu familia.

A este análisis también se le conoce como “relación ingreso-cuota”, y en la mayoría de los casos, los bancos establecen que dicha relación, dependiendo del tipo de préstamo, no debe exceder de entre 30% y 35% de los ingresos netos mensuales del solicitante.

Es decir, si piensas solicitar un préstamo y, tras evaluar en el simulador del banco el valor de las cuotas a pagar por un determinado monto a un plazo específico, observas que la cuota supera el 35% (o el valor establecido por el banco) de tus ingresos netos mensuales, querrá decir que tu capacidad de endeudamiento no es buena.

La fórmula de la capacidad de endeudamiento viene dada de la siguiente forma (suponiendo que la relación ingreso-cuota sea del 35%):

Capacidad de endeudamiento = (Ingresos Totales Mensuales – Gastos Fijos) x 0,35

 

Recomendaciones para pagar menos intereses en un préstamo

Incluso cuando obtengas un buen resultado en el cálculo de tu capacidad de endeudamiento, es necesario que determines la mejor manera de pagar menos intereses en tu préstamo. No solo basta con elegir el banco con una menor tasa de interés; es necesario considerar cuánto terminarás pagando por el dinero solicitado.

  • Elegir un plazo muy largo para pagar cuotas más bajas no es la mejor opción, ya que terminarás pagando mucho más en intereses al banco. Puedes escoger un plazo menor, aunque implique una cuota mayor.
  • Lee detenidamente el contrato de préstamo. Esto te evitará sorpresas al momento de pagar determinados intereses.
  • No pidas más de lo que necesitas. Solicita justo lo necesario para solventar tu compra inmediata.
  • Compara los intereses entre los diferentes bancos y determina, según el monto que necesitas, el que ofrece un interés más óptimo.

Si tienes en cuenta los primeros tres puntos, escoger el banco con el interés más óptimo resultará en un excelente resultado. Puedes acceder a diferentes herramientas online que te permitirán hacer una evaluación y comparar el banco que mejor se adapte a tus necesidades.

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