¿Cómo la banca islámica está conquistando Europa?

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El crecimiento de la población musulmana en la UE lleva a una mayor influencia de las diásporas musulmanas. Las costumbres y tradiciones islámicas penetran en todas las esferas de la vida de los europeos. Hace sólo 10 años, la frase banca islámica parecía extraña y ridícula. Ahora muchas instituciones financieras de Europa están adoptando la banca bajo la ley de Sharia. Decidimos averiguar cómo funciona.

Conceptos básicos de la banca islámica.
En la banca islámica, igual como en la tradicional, hay una variedad de instrumentos financieros. Consideremos algunos de ellos.

 

  • El más común es el “Murabaha”, es algo entre un préstamo clásico y un arrendamiento. En este caso, el préstamo se asigna para una compra específica. Y hasta que el cliente reembolse la totalidad del monto acordado, el banco se considera como el propietario del producto. Así, el “Murabaha” es una transacción comercial en la cual un banco compra producto a un precio y vende a otro. Y el comercio en el Islam no está prohibido.

 

  • “Mudaraba” – este tipo de servicios bancarios se utiliza para colocar los depósitos. El propietario del dinero coloca sus finanzas con un socio que las usa para financiar algún tipo de negocio. El beneficio recibido de esta actividad se divide entre las partes del tratado. El análogo de “Mudaraba” en el sistema financiero tradicional es el financiamiento de riesgo. Los musulmanes también están utilizando activamente el “Musharak”, que implica la cofinanciación de un proyecto por parte de un grupo de participantes. Puede incluir tanto a particulares como a empresas. El beneficio se divide de acuerdo a la contribución de cada uno de sus participantes.

 

  • “Takaful” – implica el pago de las primas de seguro al asegurador, a condición de que se devuelva el dinero en caso de un siniestro. Al mismo tiempo, parte de los fondos va al fondo de acumulación. Al invertir este dinero, los participantes reciben los ingresos, que se indican en el contrato.

 

  • Uno de los conceptos bastante comunes en los países islámicos se considera “Kardul Hassan”. Éste es un préstamo sin intereses que está disponible para los pequeños negocios y que tiene mucha importancia para los últimos. En Irán, por ejemplo, los bancos están obligados a gastar una cierta parte de sus propios fondos en “Kardul Hassan”. Como recordamos, está prohibido exigir un porcentaje para el uso del dinero, pero el prestatario puede agradecer voluntariamente al prestamista pagando una tarifa (“hiba”).

 

Características del sistema financiero islámico.
Muchos han escuchado sobre una característica clave de la banca islámica: la prohibición de cobrar intereses. Sin embargo, los principios de las finanzas islámicas son mucho más amplios. Cumplen con la ley de Sharia, que son reglas y leyes relacionadas con la gestión económica y los aspectos sociales, políticos y culturales de una sociedad islámica.

  1. La prohibición de la tasa de interés. Es cierto que en el sistema financiero islámico sobre todo está prohibido el “pescado”. Ésta es una tasa predeterminada que depende del plazo y el tamaño de préstamo. Tal prohibición es explicada por las leyes musulmanas sobre justicia social e igualdad. El Islam fomenta las ganancias, pero condena el uso del interés para obtener ganancias. La razón es que la dicha actividad no lleva a la creación de un producto y no aumenta el bienestar de la sociedad.

 

  1. Riesgo compartido. Dado que el banco no cobra intereses por prestar dinero, se convierte, en efecto, más en un inversionista que en un prestamista. Por lo tanto, el propietario del capital y el empresario comparten los riesgos asociados con la implementación del proyecto.

 

  1. El dinero es un capital potencial. Se convierten en capital real cuando se invierten en actividades de producción.

 

  1. Prohibición del comportamiento especulativo. Por consiguiente, cualquier juego de azar está prohibido, igual como el trabajo con instrumentos financieros derivados, porque las operaciones con ellos se caracterizan por un riesgo significativo.

 

¿Cuál es la diferencia entre la banca islámica y los bancos tradicionales?

La diferencia principal es la prohibición de cobrar intereses por un préstamo. Pero hay una serie de otras características.

Lo que está prohibido: la financiación de juegos de azar, la producción y el comercio de alcohol, tabaco, futuros, préstamos de interés, cualquier herramienta financiera de riesgo.

Lo que está permitido: el dinero puede ser prestado sólo para un concreto asunto o negocio.

Ejemplo: quiero tomar un préstamo para gastos corrientes. Esto está prohibido, ya que no hay un objetivo claro.
Ejemplo: quiero tomar un préstamo para abrir una tienda. Esto está permitido. Pero el banco no sólo me da dinero, sino que se convierte en copropietario de mi negocio. Y le voy a pagar una deuda y un cierto porcentaje en exceso de la cantidad prestada. Sólo después de eso se cumplirán las obligaciones y me convertiré en el único propietario de negocio.

Todo esto hace que el sistema financiero islámico sea único. Y ya está comenzando a extenderse mucho más allá de las fronteras del mundo musulmán.

 

Yihad financiera

Los países con la cantidad más grande de los startups en la esfera de banca islámica:

Aquí hay algunos ejemplos de cómo los servicios financieros basados ​​en los principios de la Sharia se distribuyen por toda Europa.

 

  •        Bosnia. En este país se han abierto sucursales de los bancos sauditas y turcos.

 

  •      Alemania. El banco turco Al Baraka Turk ha lanzado un servicio bancario islámico online en este país.

 

  •        Gran Bretaña. Debido a la incertidumbre que ha surgido después de Brexit, los inversores consideran los bancos islámicos como un refugio financiero tranquilo. En septiembre de este año, el banco saudí recaudó más de $ 9 mil millones a través de la bolsa de valores de Irlanda.

 

  •        España. Los estudiantes españoles están empezando a utilizar cada vez más servicios mencionados. El IE Business School en Madrid incluso introdujo un curso de aprendizaje sobre banca islámica.

 

  •        Polonia. El país tiene Dubai Islamic Bank, Noor Islamic Bank y Sharjah Islamic Bank.

 

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